银保监会梁涛：少数公司无视保险经营规律 过度依赖高手续费

2018年12月20日，新浪财经在北京中国大饭店与央广经济之声联合主办"决策与路径-新浪金麒麟论坛"。

经过了改革开放40年的洗礼，保险行业已经站在了新的发展起点，最鲜明的特征就是走向高质量发展。

银保监会副主席梁涛出席"新浪金麒麟2018保险高峰论坛"，并发表主题演讲。他表示："保险行业的高质量发展是适应经济发展的新常态、大国产业升级和社会转型进步、经济金融运行规律的必然选择，更是保险行业责无旁贷的一项重大的政治任务。我们要充分认识到保险行业发生了深刻的变化，增强推动保险业高质量发展的紧迫感。”

梁涛表示，走向高质量发展，我们要充分认识行业粗放式发展的弊病，增强推动保险业高质量发展的责任感。时至今日，保险业发展的弊端已经十分明显，有些方面还很严重。从市场主体看，部分保险机构陷入了低水平的发展陷阱无法自拔，重复着业务粗放扩张，能力不足、增资，再到业务粗放的怪圈，既无法为股东带来回报，也无法为社会和消费者带来价值。

梁涛指出，从市场环境看，部分机构过度依赖于高手续费，站在客户角度思考问题的方面远远不够，有的甚至连客户的真实信息都不掌握。高手续费的背后有时还隐藏着商业贿赂等违法犯罪问题。从行业资源看，破坏式、掠夺式的开发相当程度的存在，消费者不满意、不认同的现象并非个例，行业形象不好的问题没有得到扭转。少数公司无视保险经营规律，资产负债严重不匹配，积累了较大的风险。从消费者保护看，销售误导、理赔难的问题没有得到根本解决，保险机构对作为衣食父母的保险消费者缺乏应有的敬畏和尊重。

他说，保险行业发展方式的转型从来不是一个轻松的过程，而是一场由内而外的革命，是要拿出见效、管用的举措，需要全行业的共同努力，推动高质量发展需重点把握四个方面：

一是靠理念转变。

二是靠企业推动。企业是市场经营的主体，必须充分发挥其在高质量发展中的主体作用。

三是靠监管的应用。在监管导向方面，要全面梳理监管制度，改变以往管理制度中隐含的规模导向，推动保险行业更加注重效益优先，不断提高全行业、全要素生产率。

四是靠科技赋能，驱动升级材料。

他认为保险业需要脱胎换骨的变化，伴随我国经济从高速增长向高质量发展的转变，保险业迈向高质量发展势在必行，服务国家高质量发展也是责无旁贷的。因此他表示，保险行业对此要有清醒的认识。

以下为嘉宾演讲实录：

梁涛：大家上午好，很高兴参加新浪财经2018年保险高峰论坛。

最近看了一些关于华为的材料很受教育，任正非先生到美国考察，当时美国IBM董事长向任正非展示了管理模式，深深打动了任正非先生，他下决心学习。当时IBM报价向华为派驻70名顾问，五年时间，收费20亿人民币。当时华为的总收入才过41亿元，用20亿去学习这种管理模式，在当时中国的企业是不可想像的。但是任正非先生超凡的远见和决心，推动了华为发生了脱胎换骨的变化。

这份材料看了以后，我感受到很大的震动，我也在反复思考，保险业是否也需要脱胎换骨的变化？我的判断是伴随我国经济从高速增长向高质量发展的转变，保险业迈向高质量发展势在必行，服务国家高质量发展也是责无旁贷的。为此我觉得保险行业对此要有清醒的认识。

应该说经过了改革开放40年的洗礼，保险行业已经站在了新的发展起点，最鲜明的特征就是走向高质量发展。 要充分认识新时代对保险业的新要求，增强保险业高质量发展的使命感。

在党的"十九大"报告中已经明确指出，经过长期的努力，中国特色社会主义进入了新的时代，这是我国发展的新的历史方位，我国经济已经由高速增长阶段转向高质量发展转变，正处在转变发展方式、优化结构，转换增长动力的宏观期，这是跨越关口的重要要求和目标。这一重要论断明确了我国新时代经济发展的基本特征，指明了经济健康发展的方向和路径。站在时代发展和社会进步新的起点，

保险行业的高质量发展是适应经济发展的新常态的必然选择，是适应大国产业升级和社会转型进步的必然选择，是适应经济金融运行规律的必要选择，更是保险行业责无旁贷的一项重大的政治任务。要充分认识到保险行业发生了深刻的变化，增强推动保险业高质量发展的紧迫感。我们从行业的增速看，前20多年来，保险业尝试了高增长的阶段已经基本结束了，市场进入了平稳发展阶段。传统的铺摊子已经很难奏效了。到11月份，我国保险市场机构数量已经达到了235家，财险公司86家，人事险公司90多家。高成本盲目扩张不仅无法带来竞争优势，甚至可能带来沉重的负担。从价格水平看，产品费率水平都在明显下降，当前的费率水平不足以支持市场主体走外援式的扩张道路。从开放看，在保险业进一步开放，外资保险主体预计会在中国市场上做更多的投入，更多的经济、人力、资源。传统的发展模式已经难以适应新的挑战。

从竞争环境看，除了业界的竞争，保险行业跨界、跨领域的传统挑战，颠覆式的竞争模式和不可预知的竞争对手都在制约着保险业传统的发展模式。在这种情况下转向高质量的发展十分紧迫。

在今年年初，银保监会成立初期，郭主席在中小银行体保险公司治理培训班座谈会上要求大家加强对战略的研究，我觉得保险公司最有必要加强对上层的研究。

三是充分认识行业粗放式发展的弊病，增强推动保险业高质量发展的责任感。时至今日，保险业发展的弊端已经十分明显，有些方面还很严重。从市场主体看，部分保险机构陷入了低水平的发展陷阱无法自拔，重复着业务粗放扩张，能力不足、增资，再到业务粗放的怪圈，既无法为股东带来回报，也无法为社会和消费者带来价值。

从市场环境看，部分机构过度依赖于高手续费，站在客户角度思考问题的方面远远不够，有的甚至连客户的真实信息都不掌握。高手续费的背后有时还隐藏着商业贿赂等违法犯罪问题。从行业资源看，破坏式、掠夺式的开发相当程度的存在，消费者不满意、不认同的现象并非个例，行业形象不好的问题没有得到扭转。少数公司无视保险经营规律，资产负债严重不匹配，积累了较大的风险。从消费者保护看，销售误导、理赔难的问题没有得到根本解决，保险机构对作为衣食父母的保险消费者缺乏应有的敬畏和尊重。

这些问题归结起来，就是保险公司转变发展方式的形势逼人，时不我待，保险机构和保险监管必须切实的负起责任来。当然提高高质量发展并不是否定我们的成绩，国家和人民对行业有着不同的期待。

截止到11月底，我国的保费收入已经达到了3.5万亿元，保险业的总资产达到了18万亿元，保险业已经成为全球第二大保险市场。保险行业已经具备了实现高质量发展的现实基础，所以全行业更应该以此为契机，百尺竿头，更进一步。

发展方式的转型从来不是一个轻松的过程，而是一场由内而外的革命，是要拿出见效、管用的举措，需要全行业的共同努力，推动高质量发展需重点把握四个方面：

一是靠理念转变。思想是行动的先导，行业的全面转型首先要实现思想观念的转变。一定时期以来，保险行业的乱象、风险都有行业乃至社会上的错误理念、理论作为支撑，比如说负债比率化等等，对保险业要实现高质量发展首先要用高质量发展的理念统一行业思想。全行业必须认识到高质量发展是行业的必由之路，在这个问题上我们别无选择，只能奋勇向前。

二是靠企业推动，企业是市场经营的主体，必须充分发挥其在高质量发展中的主体作用。要增强股东的约束，让股东树立正确的投资理念，充分尊重保险行业发展和基本规律，坚决破除将保险作为融资平台，赚快钱的认识，通过董事会为企业设立正确的战略目标。要完善考核体系，高质量发展的要求细化为公司的经营指标和考核指标，形成有利于高质量发展的激励约束机制。要推动流程再造，根据高质量发展的要求重新设计公司组织架构和业务流程，使组织和流程更加有利于贴近市场，控制成本，改进消费体验。要加强能力建设，面对转型升级等高质量发展的要求，一些机构显得力不从心。归根到底还是源自于自身能力的不足，保险机构需要在这方面集中发力，围绕高质量发展的要求打造和提升核心竞争能力。

三是靠监管的应用。在监管导向方面，要全面梳理监管制度，改变以往管理制度中隐含的规模导向，推动保险行业更加注重效益优先，不断提高全行业、全要素生产率。在监管方面要有利于促进高质量发展的指标应赋予更高的监管权重，提高总体指标的精细化和完备性，在管理监管方面要充分考虑粗放发展带来的可量化和不可量化的风险，加强资产负债匹配管理，杜绝恶性竞争，稳定经营现金流，提升监管效率。要坚决查处市场上的违法违规行为，有效处理市场乱象，精准打击各种扰乱市场秩序，破坏公平竞争的方法，坚持双罚制，为行业高质量发展和转型升级营造公开、透明、公平、有序的市场环境。

四是靠科技赋能，驱动升级材料。人工智能引领新一轮科技革命和产业变革的战略机制，具有带动性很强的效应。当前移动互联网、大数据、超级计算等新理论、新技术的发展，正在深刻影响保险行业的精细化定价、数字化分销和智能化合保、理赔。也对保险行业的运行产生了冲击，加强新一代科学技术的应用，加快发展新一代人工智能已经成为推动保险行业快速发展，产业优化升级，整体提升的重要战略选择。

未来，保险行业要实现从劳动密集型的人海战术，转变为技术密集型的科技赋能，必须积极拥抱和接受高科技浪潮，在产品设计、流程管理、服务提升和业务拓展各个环节不断加强新技术的应用，有效实现发展质量、管理效率和服务能力的提升。

女士们、先生们，我国的保险行业是现代经济不可或缺的重要产业，是社会主义市场经济不可或缺的重要的安排。保险行业的高质量发展归根到底成为了发挥好经济的减振器和社会的稳定性功能，服务国家的高质量发展，当前我国经济正处于爬坡过坎的关键时期，今年发生的一些事件从一个侧面反映了我国在掌握核心技术方面面临的严峻的形势。服务社会，高质量发展，保险业会在四个方面有所作为。

一是服务国家重点、重大战略。保险行业在我国金融领域中对外开放是比较早的，市场化程度高，保险资金积累体量大，期限结构比较长，对我国长期资金的需求高度契合，在服务"一带一路"的倡议、京津冀协同发展、长江经济带发展、乡村振兴战略，保险业已经较好的处理了一些经济效益和社会效益的关系，未来在这些方面还有很大的空间。

二是服务经济转型升级。我国经济的转型升级离不开新技术、新产业、新业态和新模式。过去腾讯、阿里巴巴等我国主要互联网企业的主要资金来源是海外资本，但是如今随着本土机构投资者的不断成熟和发展，以蚂蚁金服、滴滴为代表的背后都有保险资金的影子。实际上在十几年前，高铁前景不明朗的时候，保险资金就是京沪高铁的第二大投资者。现在我国经济在向产业链高端迈进的过程中，在芯片的需求大体量、高密度的长期资金支持。

三是发挥保险的市场化管理功能，有效参与社会的管理和资金。保险业既可以体现为防灾，提供风险保障，促进社会资本的形成，又可以通过市场化的灾害救助体系用于社会经济运行营造更稳定、更可预期的环境，再比如社会主义法治体系不断完善是大势所趋。

四是服务民生保障，保险业服务于人民对美好生活的向往，就是要通过加强人民群众全生命周期的风险管理，让人民群众能够切身节省人力资本，从而心无旁鹜，没有后顾之忧的努力奋斗。如果民众对未来的养老、医疗、健康问题没有稳定的预期，全社会创新的活力就很难被充分的激发出来。2017年，我国60岁以上的老龄人口已经达到了2.4亿，占全国最比重的17.3%。发挥好保险的作用已经是迫在眉睫的事情。同时在服务精准扶贫、精准脱贫，以及保障农业生产和农民生活方面，保险业可以做得更多，做得更好。

女士们、先生们，无论是保险行业自身高质量发展，还是服务国家主体的高质量发展，都是一项需要长期奋斗的事业，要我们紧密团结在以习近平同志为核心的党中央周围，推动保险行业高质量发展迈向新台阶，为全面建设小康社会和两个一百年的目标作出更大贡献。

最后，预祝本次论坛圆满成功，谢谢大家！