国内银行密集接入，二代征信系统到底是个啥？

文丨BT财经 Han

#花呗接入央行征信系统 成为这两天各大媒体的头条热点。

9月22日，中秋节假期后的第一个工作日，蚂蚁集团旗下"花呗"公告称，正有序推进接入金融信用信息基础数据库（也就是"央行征信系统"）。

站在普通老百姓角度，最直观的感受就是部分用户已经可以在自己的信用报告中，查询到花呗相关的记录。不过BT财经亲测时发现，在个人信用信息服务平台提交申请后24小时方可看到征信报告，因此截至发稿，尚无法直接验证上述花呗记录的细节内容。

据《中国经济网》，同意授权升级花呗服务的用户的基本信息、花呗额度以及还款情况将会每月上报央行征信系统，而消费流水等用户隐私则不在上报范围内。

BT财经发现，在关注花呗接入征信系统之余，被称为"史上最严征信系统"的二代征信系统本身其实也非常值得聚焦。究竟什么是二代征信系统？它将为中国人的生活带来怎样的便利？

"史上最严征信系统"

据《券商中国》，中国人民银行征信系统在中秋节前的18至19日进行了系统维护，随后各大商业银行的征信系统也将在中秋、国庆双节前后进入密集维护升级期，宁波银行、九江银行等都公告称，在升级二代征信方面的工作上取得进展。

布局有条不紊自上而下全面推进，"二代征信系统时代"终于要到来了。

我国的征信系统分为企业信用信息基础数据库和个人信用信息基础数据库，其中前者早在1997年就已经上线，后者于1999年开始建设。据《深圳商报》的历史报道，截至2015年9月末，央行征信系统已经收录8.7亿自然人和2102万户企业及其他组织。

如果说上述"一代"系统完成了对企业和个人的大面积覆盖，那我们今天要讨论的"二代"征信系统则是前者的全面升级。

在PC互联网时代向移动互联网时代全面过渡的2011年，征信系统的升级工作就已经展开，新一代系统信息采集的业务范围更广、数据项更多，经过近十年磨砺，终于来到我们面前。

具体来说，对企业方面，纳入了各类贷款、贸易融资、保理、票据贴现等维度的数据；对个人方面，除了学历、就业状况、等信息，还预留了水、电、电信等公用事业缴费信息的展示格式。可以说，新版个人征信系统将会以全面、多维的角度，更加真实地反映出企业和个人的信用。

与此同时，二代征信系统收录的范围也进一步扩大，截至2020年12月底收录的自然人和企业（及其他组织）数量分别突破11亿和6092万。

二代征信系统号称是史上最严的征信系统，对用户信息记录更为详细。比如个人基本信息的格式文件，包含学历、就业状况、通讯地址、居住信息、户籍及手机号、证件号码等信息，还设计了水、电、电信等公用事业缴费信息的展示格式，将原来近24个月的还款记录和近5年的逾期记录扩展至近5年的还款记录，增加了共同借款、循环贷款等多项数据信息。

就拿"共同借款"一项为例，像是夫妇二人共同申请的银行房贷就属于两人承担连带偿还责任的共同借款，会在二人的信用记录里呈现，这无疑是更加周全的做法。

全面提升使用感受：更便捷、更安全

这样厉害的征信系统，将会对给普通老百姓生活带来哪些变化呢？BT财经总结《澎湃新闻》等多家媒体报道，有下面这些发现。

首先，以上所说的全部丰富的基本信息和信贷信息，普通公民都可以通过二代征信系统查询到。BT财经亲测发现，完成注册、个人信息验证等步骤后，不到10分钟就能完成查询步骤。对于个人而言，最担心的莫过于征信异常，新版征信系统便捷的查询有助于使用者及时发现并处理这些异常，维护自己良好的信用记录。

其次，用户越来越关心的信息安全问题上，二代征信系统从5个方面强化了安全设计，包括数字证书、访问控制、数据传输和存储安全防护、异常查询、优化企业和个人异议处理流程。

最后，归根结底，如此强大的系统最终目的仍然是建立一个人人守信用、让每个人和家庭能享受金融便利。所以无论对企业还是个人来说，都应切勿过度负债、按时足额还款。

中国即将全面迈入诚信社会。

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